Un fond de urgență este suma de bani pusă deoparte pentru situațiile care apar pe neașteptate și care trebuie rezolvate rapid. O problemă la mașină, o reparație urgentă în locuință, pierderea temporară a unei surse de venit sau o cheltuială medicală pot afecta serios bugetul unei familii dacă nu există economii disponibile.
Suma potrivită diferă de la o persoană la alta. Pentru cineva cu venit stabil și cheltuieli reduse poate fi suficientă o rezervă pentru câteva luni, în timp ce o persoană cu venituri fluctuante poate avea nevoie de mai mult. Important este ca fondul de urgență să fie calculat pornind de la cheltuielile reale și construit treptat, fără să afecteze plata facturilor și a obligațiilor curente.
Ce este fondul de urgență și pentru ce ar trebui folosit
Fondul de urgență este separat de economiile pentru vacanță, mașină, renovarea locuinței sau alte obiective planificate. Rolul lui este să acopere cheltuieli importante care nu puteau fi anticipate cu exactitate și care trebuie plătite într-un timp relativ scurt.
O regulă simplă este să analizezi dacă o cheltuială este urgentă, importantă și neprevăzută. Dacă îndeplinește aceste condiții, folosirea banilor din fond poate fi justificată.
Printre situațiile pentru care merită să existe o rezervă financiară se numără:
- pierderea locului de muncă sau reducerea temporară a veniturilor;
- reparațiile urgente la mașina necesară pentru deplasările zilnice;
- defectarea centralei, frigiderului sau altui echipament esențial;
- reparațiile neprevăzute în locuință;
- anumite cheltuieli medicale care trebuie achitate rapid;
- deplasările urgente apărute în urma unei situații familiale;
- perioadele în care veniturile sunt mai mici decât în mod normal.
O vacanță, schimbarea telefonului sau cumpărarea unui televizor mai mare sunt cheltuieli care pot fi planificate separat. Dacă fondul este folosit frecvent pentru cumpărături obișnuite, rezerva își pierde rapid scopul.
Primul obiectiv poate fi relativ mic. De exemplu, poți începe cu o rezervă de 1.000 sau 2.000 de lei, în funcție de buget. Această sumă poate acoperi multe probleme obișnuite fără să fie nevoie să apelezi imediat la cardul de credit sau la un împrumut.
După atingerea acestui prag, următorul obiectiv poate fi construirea unei rezerve raportate la cheltuielile lunare esențiale.
Cât ar trebui să economisești pentru situații neprevăzute
Una dintre cele mai folosite metode este calcularea fondului în funcție de numărul de luni pentru care ai putea să îți acoperi cheltuielile esențiale dacă veniturile s-ar opri. Pentru multe persoane, un fond echivalent cu 3 până la 6 luni de cheltuieli reprezintă un obiectiv rezonabil.
Calculul trebuie făcut pe baza cheltuielilor necesare, nu a întregului venit lunar. Dacă încasezi 7.000 de lei, dar ai nevoie de aproximativ 4.000 de lei pentru cheltuielile esențiale, cei 4.000 de lei reprezintă punctul de plecare.
În această sumă pot intra:
- rata sau chiria;
- facturile și utilitățile;
- alimentele;
- transportul;
- medicamentele și cheltuielile medicale recurente;
- ratele și alte obligații financiare;
- cheltuielile necesare pentru copii;
- asigurările și serviciile indispensabile.
La cheltuieli esențiale de 4.000 de lei lunar, o rezervă pentru trei luni înseamnă 12.000 de lei. Pentru șase luni, fondul ajunge la 24.000 de lei.
Intervalul potrivit depinde mult de stabilitatea financiară. O persoană cu salariu stabil, două venituri în familie și cheltuieli lunare ușor de redus poate urmări inițial limita de trei luni.
O rezervă mai mare este utilă pentru persoanele care lucrează pe cont propriu, au venituri sezoniere, primesc o parte importantă din venit din comisioane sau sunt singura sursă de venit a familiei. În asemenea situații, un obiectiv de 6 până la 9 luni de cheltuieli poate oferi o protecție mai bună.
Contează și responsabilitățile personale. O familie cu copii, rată la locuință și două mașini poate avea nevoie de o rezervă mai mare decât o persoană care locuiește singură și are costuri lunare reduse.
Cum construiești fondul de urgență fără să îți dezechilibrezi bugetul
Un fond de 15.000 sau 20.000 de lei poate părea greu de construit dacă pornești de la zero. Este mai simplu să împarți obiectivul în etape și să economisești constant.
Poți începe prin stabilirea unei sume lunare fixe. Dacă pui deoparte 500 de lei pe lună, într-un an acumulezi 6.000 de lei. La 800 de lei lunar, suma ajunge la 9.600 de lei. Ritmul poate fi adaptat în funcție de venit și de celelalte obligații.
Transferul automat făcut imediat după încasarea salariului ajută mult. Banii sunt direcționați spre economii înainte să fie absorbiți de cheltuielile mai puțin importante ale lunii.
Veniturile suplimentare pot accelera procesul. Primele, bonusurile, banii obținuți din vânzarea unor lucruri pe care nu le mai folosești sau alte încasări ocazionale pot fi împărțite între obiectivele curente și fondul de urgență.
Economisirea poate fi organizată în câteva praguri simple:
- prima rezervă de 1.000–2.000 de lei;
- economii pentru o lună de cheltuieli esențiale;
- fond pentru trei luni;
- extinderea spre șase luni, dacă situația personală o cere.
Fondul trebuie păstrat într-un loc ușor accesibil atunci când apare o problemă, dar separat de banii folosiți zilnic. Un cont de economii separat poate fi o soluție practică. Astfel, banii rămân disponibili, iar tentația de a-i cheltui pentru cumpărături obișnuite scade.
Pentru această rezervă, accesul rapid și siguranța banilor sunt mai importante decât obținerea unui câștig mare. Investițiile care pot fluctua puternic într-o perioadă scurtă sunt mai potrivite pentru obiective financiare pe termen lung.
Fondul de urgență trebuie adaptat pe măsură ce viața se schimbă
O sumă stabilită astăzi poate deveni insuficientă peste câțiva ani. Chiria poate crește, poate apărea o rată, se poate naște un copil sau cheltuielile lunare pot deveni mai mari. De aceea, fondul merită verificat periodic.
O evaluare făcută o dată sau de două ori pe an este suficientă în majoritatea cazurilor. Recalculează cheltuielile esențiale și verifică pentru câte luni ar ajunge suma economisită.
Dacă folosești 3.000 de lei pentru o urgență reală, următorul obiectiv financiar poate fi refacerea rezervei. Nu trebuie să recuperezi întreaga sumă într-o singură lună. Revii la economisirea regulată până când fondul ajunge din nou la nivelul stabilit.
Un fond de urgență bun nu trebuie să atingă o valoare identică pentru toată lumea. Trebuie să fie suficient pentru cheltuielile și riscurile tale reale. Pentru început, o rezervă mică este mai utilă decât amânarea economisirii până când poți pune deoparte sume mari.
Cu economii constante, primul prag poate deveni treptat o rezervă pentru trei, apoi pentru șase luni de cheltuieli esențiale. Rezultatul este un buget mai rezistent și mai multă libertate de a rezolva cheltuielile neprevăzute fără să transformi fiecare problemă într-o datorie.